Ce este un al doilea credit ipotecar sau de capital propriu?

explicator

DeJay Siegel

Ultima actualizare la4 octombrie 2020

Unul dintre cele mai puternice lucruri legate de deținerea unei case este că este un atu vs. răspundere. Cu alte cuvinte, pe măsură ce timpul trece, prețul casei crește vs. scade. Pe măsură ce valoarea crește, crește și valoarea capitalului propriu în casă - care poate fi utilizată sub forma unei dobânzi reduse HELOC sau împrumut de capital propriu, cunoscut și sub denumirea de a doua ipotecă. Să cercetăm puțin detaliile.

Ce este a doua ipotecă

O a doua ipotecă, cunoscută și sub numele de împrumut de capital propriu, este exact ceea ce sugerează numele. Aveți deja un credit ipotecar asupra casei dvs. și acum veți adăuga un al doilea. Cheia unei a doua ipoteci este capitalul propriu pe care l-ați acumulat în casa dvs. Capitalul propriu este diferența dintre valoarea de piață a casei și ceea ce îi datorezi creditorului. De exemplu, dacă casa dvs. are o valoare de piață de 500.000 USD și datorați băncii 250.000 USD, capitalul dumneavoastră este de 250.000 USD. Rețineți că capitalul propriu este un număr care fluctuează din cauza pieței imobiliare. Atunci când piața imobiliară este puternică și casa ta crește în valoare, capitalul tău va crește. Din păcate, poate apărea și opusul, iar capitalul propriu ar putea scădea.

Când un proprietar de case are nevoie de fonduri pentru consolidarea datoriilor, o nuntă sau o achiziție mare, cum ar fi o barcă sau o casă de vacanță, există mai multe modalități de asigurare a fondurilor. O a doua ipotecă este una dintre aceste modalități. Să aruncăm o privire mai atentă asupra acestei opțiuni.

O a doua ipotecă este ca, dar nu chiar la fel ca o HELOC (linie de credit pentru capital propriu). La fel ca un HELOC, o a doua ipotecă vă folosește casa ca garanție și valorifică capitalul propriu pe care l-ați acumulat. Ele diferă deoarece un al doilea credit ipotecar este un împrumut pentru o sumă forfetară specificată în loc de un HELOC, care, la fel ca un card de credit, poate fi retras în timp până la o limită maximă prestabilită.

Pentru a da un alt exemplu, folosind ilustrația de mai sus, să ne prefacem că copilul tău se căsătorește și ai nevoie de 50.000 USD în numerar pentru a plăti nunta și pentru a-i ajuta să cumpere prima lor casă. O a doua ipotecă ar fi o opțiune perfectă pentru dvs., în calitate de proprietar, fiind că rata dobânzii este, în mod normal, incredibil de scăzută vs. alte tipuri de împrumuturi și termenul poate varia de la 5 la 30 de ani, ceea ce poate menține plata (principalul și dobânzile) foarte scăzută dacă aceasta este o prioritate pentru dvs.

Rata dobânzii la o a doua ipotecă este de obicei mai mare decât la prima ipotecă, datorită riscului mai mare pentru creditor, dar mai mică decât dobânda pentru cardurile de credit tipice sau împrumuturile negarantate. Dar rețineți că, dacă nu veți plăti o a doua ipotecă înapoi, vă puteți pierde casa, ceea ce, în general, nu este cazul cardurilor de credit sau al altor împrumuturi negarantate.

Dobânzile dintr-un al doilea impozit pe credit ipotecar sau pe capital propriu sunt deductibile?

Un alt motiv excelent pentru a valorifica capitalul propriu al casei dvs. pentru o a doua ipotecă (alias - împrumut de capital propriu) este acela că dobânda poate fi deductibilă din impozite. Cuvântul important aici este „poate” fi. Există anumite reguli de care trebuie să fii conștient.

Înainte de Legea privind reducerile fiscale și locurile de muncă (TCJA) din 2017, numerarul dintr-o a doua ipotecă sau HELOC putea fi utilizat în aproape orice scop, iar dobânda ar fi deductivă din punct de vedere fiscal. Aceste reguli s-au schimbat în 2018, împreună cu TCJA. Cuplurile căsătorite pot deduce dobânzi pentru până la 750.000 USD din datorii ipotecare sau 375.000 USD dacă depuneți separat. În plus, banii împrumutului pot fi folosiți doar pentru „cumpărarea, construirea sau îmbunătățirea substanțială a locuinței principale sau a doua locuințe a contribuabilului”.

„Pentru oricine are în vedere contractarea unei ipoteci, noua lege impune o limită mai mică în dolari ipotecilor care se califică pentru deducerea dobânzii ipotecare la domiciliu. Începând din 2018, contribuabilii pot deduce doar dobânzi pentru 750.000 USD din împrumuturi de ședere calificate. Limita este de 375.000 USD pentru un contribuabil căsătorit care depune o declarație separată. Acestea sunt inferioare limitelor anterioare de 1 milion de dolari sau 500.000 de dolari pentru un contribuabil căsătorit care depune o declarație separată. Limitele se aplică sumelor combinate de împrumuturi utilizate pentru cumpărarea, construirea sau îmbunătățirea substanțială a locuinței principale și a celei de-a doua locuințe a contribuabilului. "

IR-2018-32

Calificare

Acesta variază în funcție de creditor; cu toate acestea, este necesar un scor minim de la 620 la 650 FICO cel puțin pentru a se califica pentru o a doua ipotecă (împrumut de capital propriu). Un scor de credit mai mare este întotdeauna mai bun, deoarece vă va permite să blocați rata dobânzii mai mică posibilă cu creditorul. Împrumutătorii se vor uita, de asemenea, la raportul dvs. datorie-venit, care, în general, trebuie să fie mai mic de aproximativ 40 până la 43 la sută. În cele din urmă, va trebui să aveți o mulțime de echitate în casa dvs.

Al doilea profesionist ipotecar

• Nu există limite cu privire la utilizarea fondurilor împrumutate, spre deosebire, de exemplu, de un împrumut de colegiu care trebuie utilizat doar pentru a plăti colegiul. O a doua ipotecă vă oferă acces ușor la sume mari de numerar pentru nunți, reamenajări la domiciliu, excursii nebunești sau chiar o gaură în apă în care aruncați în mod constant bani (aka - o barcă).
• În funcție de creditor, puteți împrumuta până la 85-90 la sută din capitalul propriu al casei dvs. În general, acest lucru înseamnă că puteți împrumuta mai mult folosind această metodă decât multe altele.
• A doua ipotecă reprezintă o modalitate excelentă de a consolida alte datorii, întrucât rata dobânzii este în mod normal mult mai mică decât ratele dobânzilor pentru cardul de credit sau împrumutul auto. Termenul variază, de asemenea, de la 5-30 de ani, menținând plățile lunare foarte mici.
• În funcție de modul în care se utilizează numerarul, dobânzile dintr-o a doua ipotecă pot fi deductibile din impozite.

A doua contra ipotecă

• Un împrumut garantat care vă folosește casa ca garanție poate duce la pierderea locuinței dvs. dacă nu reușiți să efectuați plăți.
• Ratele dobânzilor sunt mai mari la o a doua ipotecă vs. o primă ipotecă din cauza riscului mai mare, deoarece prima ipotecă este rambursată mai întâi.
• Există, în funcție de statul dvs., taxe substanțiale și costuri de închidere de luat în considerare.
• Două plăți ipotecare lunare ar putea să vă afecteze bugetul.
• Asumarea unei datorii suplimentare nu este niciodată un lucru bun. Cel puțin, acesta vă va reduce scorul FICO.

Concluzie

Dacă sunteți proprietarul unei locuințe cu capital propriu în casă, aveți nevoie de o sumă forfetară mare de numerar și nu intenționați să vă vindeți casa, o a doua ipotecă este o opțiune excelentă vs. încărcarea cardurilor de credit sau vânzarea de acțiuni. Desigur, circumstanțele financiare ale fiecăruia variază, așa că sfatul meu este să discutați cu contabilul sau consilierul dvs. financiar înainte de a lua decizii financiare importante.